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中小企业融资注意事项

文章来源:www.shuaigangmj.cn发布时间:2015-12-11 14:13笔者:帅钢、模架

中小企业融资是一个世界性的大难题,中国政府近些年来,十分注重解决中小企业融资难的问题,从大力扶持中小企业融资担保机构的发展,到创业投资机构的优惠政策,再到一拖再拖的创业板、已经挂牌的三板市场等,无不希望能够为中小企业解决融资难的问题。

特别是,金融危机以来,作为金融机构的监管部门—银监会,已经多次发文要求商业银行成立专门的机构对口中小企业融资问题。
   尽管政府主管部门对中小企业融资问题予以了高度重视,但落实到商业银行的具体行动上,却是另外一番景象。银监会要求的表面上都予以积极配合,但在实际工作中,却将大量的精力及资金投向于政府大项目,而对于中小企业的贷款需求却很难得到满足。

这不能怪商业银行,因为商业银行也是企业,盈利是其最高的追求目标,相对于大项目而言,中小企业由于融资额小、财务管理不规范、企业发展的不确定性因素较多,抵御风险的能力较弱。

但从项目操作的投入而言,操作一笔小企业贷款,所需要投入的调查、维护成本决定不亚于大企业,所以,从投入产出的角度分析,任何商业机构皆希望做大项目,而不愿意将有限的人力、物力投资到盈利能力低、风险反而相对更高的项目上。这一客观事实决定了,中小企业要取得银行融资的难度是非常大的。
  中小企业融资难度大,但并不意味着中小企业就不能获得银行融资,笔者长期以来从事与中小企业融资相关的服务工作,对于中小企业融资问题的解决有着非常深刻的认识,将个人的一些心得整理,希望对中小企业解决融资难问题有所帮助。

  中小企业要解决好融资问题,我们认为应当从以下几个方面做好工作:
 

一、要有专业的融资专家负责具体的融资工作:
  从实践来看,绝大部分的实业型中小企业家,对融资渠道、融资环境及资金方关注的问题都缺乏必要的了解,以至于在融资过程中很难与贷款方或担保机构进行有效的沟通,而中小企业的财务,通常是会计方面的,对于财务管理特别是融资操作也是没有经验的,这往往会使得融资的过程拉得很长,融资的效果达不到公司发展的要求等一系列的问题。或者干脆就不嫩获得融资。
  事实上,现在的银行业竞争也是十分激烈的,在客户的选择方面,各银行机构的偏好也不是完全一致的,专业的融资人员由于广泛地接触各银行机构,对银行机构的客户偏好、调查范围、合作条件等一系列问题,都非常清楚,故此,通过专业的融资人员负责融资问题,在很多时候,能够起到事半功倍的效果,企业家要懂得、舍得在融资专业人员身上花费一定的成本。
  

二、与金融机构打交道态度一定要诚恳,切忌遮遮掩掩,欲言又止:
  中小企业运作不规范,是一个不争的事实,局外人都清楚,更何况金融机构的客户经理们。故此,与金融机构的各级人员打交道,一定要实话实说,特别是涉及到两套账的问题等,当然如何说,是有讲究的,这需要进行一定的设计,而不能简单地和盘托出,这样的话,可能也会吓跑资金方;
  

三、企业家一定要对自己的企业发展前景表现出无限的热爱,对企业的发展前景充满信心:
  对中小企业放款前,银行机构必然要求见企业负责人,故此,企业家应当积极主动地去接待金融机构的人员,系统地向金融机构的人员介绍公司的发展规划、公司现状、存在问题、发展目标等一系列问题,特别要注意的是一定要会给金融机构人员展现一个美好的愿景,尽管这个愿景实现起来不是那么容易。但如果连美好的愿景都没有的话,就很难得到认可的。
  

四、企业家要愿意为贷款承担一切连带责任:
  现在金融机构给小企业贷款,通常都需要股东、法定代表人承担连带责任,这已经是最常规的条件了,如果法定代表人都没有信心,担心贷款还不了,金融机构怎么有信心给你的企业贷款呢?所以,这一点是必然要想得通的,无论你认为你的企业有多好,都不应该在这一点上与金融机构计较。最好你的高级管理者愿与你一起为贷款提供连带保证。
  

五、贷款一定要有明确的用途:
  金融机构都会要求你的贷款有明确的用途,且该用途还要符合信贷政策。故此,在申请贷款前,一定要系统地思考这一问题,并和你的融资顾问认真做好沟通,一旦在这个问题上难以让银行信服,融资目的可能最终也难以达到。
  

六、千万不要试图对银行人员进行贿赂:
  现在的银行运作都还是比较正规的,任何试图贿赂贷款经办人员的行为都是不明智的,因为,一笔业务是否可行,经办人员根本没有办法解决,你最需要做的,是按照客户经理的要求提供完整、系统的资料。当然与客户经理进行有效地沟通,建立良好的私人关系是必要的。
  

七、要重视银行关系的维护:
  第一次与银行机构打交道,可能会感觉到很受欺负,贷款条件与企业的要求相距甚远,很多企业家在贷款到手后,可能会埋怨经办人员,故此,很少与银行机构往来。而这恰恰是最错误的行为,银行对客户的选择是一个持续的过程,对于发展良性的客户,银行可能会给予持续的支持。为此,企业家在取得银行贷款后,一定要以真诚感恩的心态去面对银行机构,要经常性地向银行负责人汇报公司的发展情况,对于一些发展中的重大问题,征求并听取贷款银行的意见,这样,既让银行了解了情况,也使得相关人员得到了应有的尊重,你的贷款将随着你的企业发展得到延续和增长,融资渠道也会越来越广阔。
 

八、不要朝三暮四,但也不要过于专一:
  在与银行机构打交道的过程中,切忌不能频繁地更换银行机构,中小企业还没有资本与银行机构玩这种朝三暮四的游戏的,对于银行必须保持一定的连续性,但同时与两家银行机构发展业务是比较好的一种选择,一是可以比较,扩大对银行业务的认识,适当地造就一种竞争,同时避免银行政策变化可能对公司融资造成重大影响。
本文来源于企业法律智慧。

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